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投資是用現在的錢買未來的錢
作者Smart編輯部 | Smart智富月刊 – 2016年5月3日 下午9:30
在這個低薪、低利、人高壽的時代，能存到退休金嗎？可以！精算達人怪老子表示，只要懂得基本要領、會簡單算術，就能做好退休金的準備。事實上，在他的新書《怪老子教你─這樣算解答一生財務問題》中不只是退休金，從存第一桶金、買房到投資等難題，全都輕鬆有解。
怪老子是知名網站「怪老子理財」版主、暢銷書作家蕭世斌，雖到了40歲才學理財，但在50歲就輕鬆退休。由於看到許多網友、讀者花了很多時間學理財，卻還是買錯保險、盲目投資，到了要退休時，才發現保障不足、存的退休金不夠。他便決定將自修而來的理財絕學，傳授給更多的人。
怪老子認為，大部分人累積不了財富，問題就出在，沒有弄清楚「投資」。到底什麼是投資呢？就是「用現在的錢，去買未來的錢。」怪老子說。
他在新書的第5章裡，以定存為例解釋，當你拿著1萬元到銀行，辦理年利率1.5%的定期存款，銀行會給你一張定存單。這定存單就是銀行的借據，意義是一年以後銀行會還我們1萬150元。如果，這時候有一位愣小子也說，他要賣出一年後的1萬150元，價格是1萬元，你想會有人買嗎？
賣給你未來的錢，等同於向你借錢的意思，賣錢的就是借錢的人（債務人），買錢的人就是出借者（債權人）。所以，錢放定存，等於借錢給銀行；買這愣小子未來的錢，就是先把錢借給他。
這位愣小子的1萬150元賣得掉嗎？若是賣1萬元肯定沒人買，但若是賣便宜一些，例如只賣5,000元，也許就有人會考慮去買，因為當他還1萬150元時，買方的投資報酬率就有103%。
同樣是一年後的1萬150元，為何人們肯拿1萬元向銀行買，卻只願意用5,000元向愣小子買？兩者差別就是信用風險。所以，未來的錢值多少，跟風險大小也有直接關係。
怪老子用這個例子，教大家重新看待儲蓄和投資，至少要學會以下的解題算式：
1.既然投資是買未來的錢（未來值），就要知道，未來的錢現在價值（現值）多少？也就是透過「現值」（PV）和「未來值」（FV）的關係公式來找答案。
2.投資報酬率要怎麼設定才合理？一般就是投資者要求的報酬率或市場報酬率，而不論是哪種投資報酬率，都是由「無風險報酬率」加上「風險溢酬」。「無風險報酬率」可以用銀行定存利率為標準，也就是你選的投資工具，至少要跟銀行定存利率相當才行。「風險溢酬」則是你選擇這項投資工具時，若承擔的風險愈高，報酬率也要愈高。
學會上述2個算式後，無論是選儲蓄險、股票、債券，還是挑房屋、汽車等貸款時，就能以合理的報酬率、適度的風險，在一段時間後，存到你所需要準備的資金了。
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